Что дает страхование жизни при ипотеке — нужно ли застраховать жизнь, условия выплаты ипотечной страховки: случаи, виды

Откуда ноги растут

Всего несколько лет назад никто из тех, кто запрашивал ипотеку в банке, не рассматривал всерьез возможности увильнуть от страхования жизни и здоровья. Банк сказал надо — значит, надо, и заемщик ответил: «Есть»… Воду, как нередко бывает, замутил Роспотребнадзор, заявивший, что требование в обязательном порядке страховать жизнь не предусмотрено Федеральным законом «Об ипотеке».

Действительно, закон до сих пор говорит только об одном обязательном виде страхования — залогового имущества. Так что, с точки зрения юридической казуистики, категорическое требование кредитора к заемщику оформить любой другой страховой полис, противоречит закону «О защите прав потребителей» (а именно, 16 статье).

В ходе судебного разбирательства точка зрения Роспотребнадзора нашла поддержку не только в суде первой инстанции, но и на коллегии Высшего арбитражного суда. Решение ВАС не подлежит обжалованию, так что с тех самых пор банк формально не имеет права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье.

Но закон — что дышло: обязать вас банк не может. Да и не будет. Но вот отказать в вожделенной ипотеке, причем «без объяснения причин», имеет полное право. Конечно, разумный заемщик поймет, за что его лишили пропуска в квартирный рай, но доказать это в суде вряд ли сможет.

За пять лет, прошедшие с возникновения прецедента, ситуация мало изменилась: большая часть банков, выдающих ипотечные кредиты (по оценкам экспертов, более 90%) сохранили требование страхования жизни и здоровья как обязательное условие. А заемщики, хотя и знают о своих правах, страхуются и не спешат в суд. То есть достигнуто состояние «ни мира, ни войны». И если разобраться, то причины тут вовсе не в «рабской покорности» ипотечников: просто большинство из них являются сознательными и осторожными людьми зрелого возраста, и понимают, что за 10, 20, а уж тем более 30 лет выплаты кредита риск наступления страхового случая достаточно высок. Особенно в нашей богоспасаемой стране, в наше беспокойное время…

Скупой платит дважды

Допустим, вы молоды и самоуверенны, и не желаете оплачивать абстрактный риск «кирпича на голову». Сделаем также допущение, что вы нашли банк-пофигист, который оценил ваше прекрасное состояние здоровья и безопасную профессию и согласился выдать ипотечный кредит без страховки вашей жизни. Будет ли это означать, что вы выиграли на всех досках? Отнюдь.

Во-первых, банк, понимая, что увеличил риск невозврата, скорее всего, просто-напросто поднимет вам ипотечную ставку, куда «заложит» убытки на случай вашей болезни, травмы или даже смерти. Во-вторых, вы вольно или невольно подставляете под удар своих родных: ведь если вы потеряете возможность выплачивать кредит, то рассчитываться с долгом, скорее всего, придется им, иначе встанет вопрос о принудительном выселении из квартиры… В-третьих, в случае тяжелой болезни к ипотечному бремени неизбежно прибавятся расходы на лечение. И в этих обстоятельствах страховая премия, которая сохранит вам жилье, будет совсем не лишней…

Даже если вы благоразумно делаете запасы «на черный день», они могут оказаться недостаточными: нельзя сбрасывать со счетов инфляцию и прочие риски финансовых потерь.

Как всё устроено

  1. Полис оформляется на сумму, которую вам осталось погасить по кредиту
  2. Если с вами происходит несчастный случай, страховая компания берет все обязательства по кредиту на себя
  3. Ваша семья будет защищена — ваши финансовые обязательства будут выполнены средствами страховой компании и не перейдут на ваших близких 

Преимущества

Параметры продукта

  • Программа позволяет заключить новый полис и оформить пролонгацию
  • Стоимость полиса рассчитывается исходя из суммы страховой защиты, а также пола и возраста заемщика
  • Срок действия полиса равен сроку кредитования*
  • Возраст застрахованного лица на момент заключения договора страхования от 18 полных лет или на дату окончания срока действия договора страхования — не более 60 (шестидесяти) полных лет для женщин и 65 (шестидесяти пяти) полных лет для мужчин
  • Сумма страховой защиты устанавливается в размере суммы, которую вам осталось погасить по кредиту**

*Для «Защищенного заемщика многолетний» — срок страхования может быть менее срока кредита, т.к. полис можно оформить до наступления клиенту 60 лет для женщин и 65 лет для мужчин.

**Задолженность по кредиту включает в себя основной долг и начисленные проценты за исключением неустоек, штрафов и пени в случае просрочки. 

Риски, которые покрываются

  • Уход из жизни
  • Инвалидности I и II группы
  • Обратите внимание

Размещенные на сайте Условия договоров страхования, Условия страхования и Условия участия в Программах коллективного добровольного страхования заемщиков являются образцами. При заключении конкретного договора страхования Стороны могут договориться об изменении или исключении отдельных положений Правил страхования / Условий договора страхования / Условий страхования или о дополнении их (в т.ч. договором страхования могут быть предусмотрены различные приложения к нему, уточняющие условия страхования). Пожалуйста, перед оформлением услуги подробно ознакомьтесь с положениями, на которых заключается конкретный договор страхования.

Какие преимущества дает страховка жизни при ипотечном кредите?

СЖ — самый существенный расход, с которым заемщик сталкивается при оформлении ипотеки. Суммы платежей за год составляют от 7-18 тысяч руб. При этом, чем больше риски заболеваний, смерти заемщика, тем выше тариф. Но страхование жизни дает заемщику хорошие бонусы:

  • Повышение вероятности выдачи ипотечного кредита;
  • Низкие процентные ставки (без личного страхования банк повышает процент за пользование кредитом на 1-2 пункта);
  • В случае временной нетрудоспособности с кредитором проще договориться — рефинансировать займ или пересмотреть график погашения;
  • При наступлении страхового случая выплачивать долги будет страховая компания, семейный бюджет не пострадает;
  • В случае болезни заемщика лечение и восстановление оплатит СК.

Чем меньше сумма долга по ипотеке, тем меньше страховой платеж. При досрочном погашении кредита часть уплаченных взносов СК возвращает застрахованному лицу (если нет ограничений в договоре). Кроме того, страховщики заинтересованы в привлечении клиентов, поэтому часто предлагают акции, позволяющие снизить взнос на 0,5-0,8%.

страховой платеж

Страховку оформляют на получателя ипотечного кредита, созаемщиков, поручителей и других лиц, указанных в договоре ипотеки. Каждая компания утверждает перечень лиц, жизнь которых не может быть застрахована:

  • Моложе 18 лет, старше 55-60 лет;
  • Состоящие на учете в наркологии, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах и других специализированных медучреждениях;
  • Перенесшие инсульт, инфаркт;
  • С серьезными заболеваниями (онкология, диабет, цирроз печени, болезни сердца, СПИД, ВИЧ и другие болезни).

Есть страховщики, которые не отказывают таким лицам в заключении договора, а повышают тариф по причине рискованности страховки.

В программу страхования жизни СК могут включать риск причинения вреда из-за НС, недобровольной потери работы (сокращение численности сотрудников, ликвидация фирмы).

Оформление договора

Данные о сумме, сроке кредита, имеющихся диагнозах, фактах обращения к врачу, госпитализации обычно просят указывать в анкете клиента. При личном страховании СК интересует профессия клиента, его образ жизни (активность, занятия экстремальным спортом и другое). Такие данные влияют на оценку страховых рисков, тарифа. Клиент подает заявление о страховании, копию паспорта, СНИЛС, договора ипотеки. Если в анкете указаны серьезные, хронические заболевания, СК может понадобиться медицинское заключение о состоянии здоровья человека (или медицинскую карту). Все условия СЖ прописывают в договоре, который необходимо внимательно читать и обращать внимание на важные моменты.

оформление договора

Перечень страховых случаев по ипотеке

Стандартные страховые случаи, которые чаще всего прописываются в договоре о сохранности жизни и здоровья:

  • Инвалидность I-II группы — размер покрытия (полностью, частично) прописывают в договоре;
  • Временная утрата трудоспособности (на срок, не более 30 дней) — компенсация задолженности, пропорционально времени нахождения на больничном;
  • Смерть — СК полностью погашает долг, после снятия обременения на недвижимость родственники становятся наследниками умершего.

Стоит максимально внимательно изучать условия договора. Четкие формулировки исключают разночтения и возможные споры, гарантируют выплату возмещения.

В каких случаях компенсации не будет?

В большинстве случаев, компенсации не произойдет, если:

  • Заемщик состоит на учете в диспансере, у него обнаружен ВИЧ, СПИД;
  • Произошло самоубийство;
  • Травмы или смерти в состоянии наркотического, алкогольного опьянения;
  • Если человек лишился жизни/здоровья при управлении автомобилем, не имея на него прав;
  • Страховой случай произошел во время совершения преступления, которое доказано судом.

Важно! Если гражданин получил инвалидность, ему выплатили компенсацию, а потом он умер, то выплат по случаю смерти не будет. Если скрыл наличие профессионального или общего заболевания при заполнении анкеты для страхования, СК также откажет в выплатах.

Виды ипотечного страхования

Предметом страхования, то есть объектом финансовой защиты, могут выступать:

  1. Имущество. Дом, квартира или земельный участок, приобретаемые по ипотечному договору. Страховка распространяется на целостность предмета залога, сохранность его несущих конструкций и основных элементов.

  2. Жизнь и здоровье. Страхование предусматривает выплаты в случае временной утраты трудоспособности из-за получения инвалидности, а также преждевременной смерти заёмщика. Такой вид страховки является добровольным, но при отказе от неё банк может повысить процентную ставку по кредиту.

  3. Страхование титула или права владения квартирой, или другим видом недвижимости. При покупке жилья в ипотеку этот вид страховки поможет обезопасить от неприятных ситуаций и банк, и заёмщика. Потерять право собственности можно, например, столкнувшись с мошенниками при покупке квартиры на вторичном рынке, или из-за внезапно объявившихся родственников продавца.

Страхование недвижимости, здоровья жизни или титула помогает банку получить возмещение при возникновении непредвиденных обстоятельств. Даже если недвижимое имущество сгорит или заёмщик серьёзно заболеет и не сможет выплачивать долг, кредитор всё равно получит деньги в полном объёме.

Страховые случаи

Здесь всё зависит от того, какой тип страховки оформлен. Например, при страховании жизни и здоровья к гарантийным случаям относится постоянная утрата трудоспособности из-за инвалидности, а также в случае ухода заёмщика из жизни. Список пунктов страхования составляется индивидуально и зависит от возраста и состояния здоровья заёмщика.

Недвижимость чаще всего страхуют от повреждений в результате пожаров, стихийных бедствий, взрывов бытового газа, действий хулиганского характера и вандализма.

На что распространяется компенсация при страховании титула? Это прекращение/ограничение права собственности на жильё, приобретённое в ипотеку по решению суда:

  • при совершении сделки по принуждению, обманным путём и т. д.;

  • при признании сделки недействительной из-за отсутствия у собственника права продавать совместную недвижимость;

  • при оформлении незаконных сделок с участием несовершеннолетних — продажа недвижимости без согласия законных представителей (опекунов);

  • при подтверждении невменяемости продавца в момент совершения сделки купли-продажи.

Страховая компания не будет выплачивать компенсацию, если жилое помещение пострадало в результате:

  • умышленных действий со стороны владельца или иного заинтересованного лица;

  • военных действий, техногенных катастроф, атомных взрывов;

  • естественного износа или обвала из-за ветхости;

  • проведения ремонтных или строительных работ;

  • хранения пожароопасных или взрывчатых веществ.

Единого перечня не существует, поскольку каждая страховая компания самостоятельно определяет состав программы финансовой компенсации.

Наступление страхового случая подтверждается документально. Список необходимых бумаг обязательно указывается в договоре страхования. При проблемах с недвижимостью требуется акт, составленный представителем управляющей компании либо сотрудниками МЧС. После наступления страховой ситуации страхователь должен сообщить о случившемся в компанию, где приобретал полис: направить письменное заявление.

От чего защищает страхование жизни и здоровья при ипотеке

  • Страхование жизни для ипотеки защищает, прежде всего, родственников заемщика. Им не придется взваливать на себя груз долговых обязательств. Если заемщик умрет, то страховая компания отдаст банку остаток по кредиту.
  • Человеку, собравшемуся брать ипотеку, выгодно оформить полис страхования здоровья. Если он серьезно заболеет либо станет инвалидом, то страховая компания будет вносить за него ежемесячные выплаты, погасит весь долг или его часть. Все зависит от условий договора. 
  • Страховка выгодна и с точки зрения размера процентной ставки. Если не оформить полис страхования, то банк повысит ее на 1%. В итоге переплата по кредиту выльется в кругленькую сумму. 

Как застраховать ипотеку и жизнь заемщика? Пошаговая инструкция

Сколько стоит страхование жизни и здоровья при ипотеке 

Чтобы рассчитать стоимость полиса страхования жизни и здоровья для ипотеки, каждая страховая компания берет за основу свою базовую ставку и использует повышающие коэффициенты. Итоговая цена зависит от нескольких параметров: 

  • Размер страхового покрытия. Минимальную сумму часто утверждают сами банки. Стоимость страхового полиса растет в зависимости от размера покрытия. 
  • Количество опций, прописанных в договоре. Можно выбрать что-то одно, например, финансовую защиту в случае инвалидности. А можно дополнить список временной нетрудоспособностью из-за болезни, несчастного случая и т.д. Чем больше опций, тем дороже выходит страховка. Однако заемщику все-таки не приходится выбирать, потому что у банков есть определенные требования к наполнению страховки. 
  • Пол.Стоимость страхования жизни при ипотеке для мужчин традиционно выше, чем для женщин. 
  • Возраст. Полис для пенсионера выходит дороже, чем для человека трудоспособного возраста. 
  • Здоровье. Страховщики учитывают и то, в каком состоянии сейчас заемщик: есть ли у него хронические заболевания, насколько они серьезны. Если болезнь потенциально опасна, то в ход идет повышающий коэффициент. 
  • Образ жизни. Оценивают, насколько у заемщика рискованная для жизни и здоровья профессия и опасное ли место проживания, занимается ли он экстремальными видами спорта. 

Важно! Каждый год страховая компания рассчитывает стоимость страховки, ведь может измениться большинство параметров: остаток по кредиту, возраст, здоровье заемщика.  

Оформлять страховку в первой попавшейся или рекомендованной банком страховой компании не стоит. У каждой свои условия и расценки, кто-то, наверняка, предложит более выгодный продукт. Удобный выбор предлагает сервис ЕГРН.Реестр.Страхование ипотеки . Здесь можно посмотреть стоимость страхования жизни для ипотеки, сравнить, где выйдет дешевле, сделать индивидуальный расчет страховки и тут же ее заказать. 

страхование жизни и здоровья

Какие документы нужны для оформления страховки

Для причитающихся выплат не нужно собирать огромный пакет документов. Достаточно всего четырех бумаг: 

  • заявление;
  • оригинал договора страхования;
  • справка из больницы, которая подтверждает наступление страхового случая и его причины – инвалидность или больничный;
  • документ из банка, в котором будет указано, какая есть задолженность по ипотеке, и реквизиты для отчисления выплаты. 

Чтобы получить компенсацию по страхованию жизни при оформлении ипотеки в случае смерти заемщика, его родственники должны отправить в страховую компанию: 

  • заявление;
  • оригинал договора страхования;
  • справку о смерти;
  • права на наследство;
  • документ из банка, в котором будет указано, какая есть задолженность по ипотеке, и реквизиты для отчисления компенсации. 

В ожидании денег придется все же исправно платить за ипотечный кредит. Страховая компания не учитывает пени за просрочки. 

страхование жизни и здоровья для ипотеки

На что обратить внимание при выборе страхового полиса?

От чего зависит стоимость полиса?

При страховании жизни в первую очередь принимаются во внимание личные данные страхователя, которые могут повлиять на вероятность возникновения несчастного случая или какой-либо болезни. Это может быть:

  1. Возраст;
  2. Пол;
  3. Состояние здоровья;
  4. Наличие хронических заболеваний у самого заемщика и его ближайших родственников и т.д.

Также на стоимость может влиять финансовое состояние клиента, место его работы и другие факторы.

Какие документы понадобятся для оформления

Чтобы оформить полис страхования жизни, вам понадобится заполнить заявление на страхование заемщика и небольшую анкету. На этом этапе понадобятся паспортные данные, основные данные кредитного договора и общие сведения о здоровье заемщика. Если у страховой появятся какие-либо вопросы насчет состояния здоровья клиента, она может запросить дополнительные медицинские документы или направить заемщика на медицинское обследование.

Источники

  • https://credits.ru/publications/377171/zachem-nuzhna-strahovka-zhizni-i-zdorovya-pri-ipoteke/
  • https://sberbank-insurance.ru/policy/ipoteka_life
  • https://www.smpins.ru/statii/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke/
  • https://AlfaBank.ru/get-money/mortgage/chto-takoe-strahovaniye-ipoteki/
  • https://egrnreestor.ru/articles/straxovanie-zizni-i-zdorovya-dlya-ipoteki
  • https://www.ingos.ru/mortgage/life-insurance/

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Ипотека оформление Сбербанк